สินเชื่อที่อยู่อาศัย: “เครื่องช่วยชีวิต” สำหรับรัฐบาล?

2024 ผู้เขียน: Seth Attwood | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-16 16:17

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในโลกทุนนิยมรัสเซียเป็นเครื่องมือในการปล้นประชาชน ไม่มีการปฏิบัติตามคำสั่งของประธานาธิบดีที่ตั้งเป้าหมายสำหรับอัตราดอกเบี้ยจำนอง

สินเชื่อที่อยู่อาศัย: ทัศนศึกษาระยะสั้น

สินเชื่อที่อยู่อาศัยมีมานานแล้ว สินเชื่อที่อยู่อาศัยหมายถึงการให้กู้ยืมค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ ในบาบิโลนโบราณ อียิปต์โบราณ และโรมโบราณ การให้กู้ยืมเกิดขึ้นเกือบทั้งหมดบนความมั่นคงของแผ่นดิน คำว่า "จำนอง" (จากภาษากรีกโบราณ ὑποθήκη) ปรากฏครั้งแรกในกรีซเมื่อต้นศตวรรษที่ 6 BC อี ชาวกรีกโบราณจึงกำหนดรูปแบบความรับผิดของลูกหนี้ต่อเจ้าหนี้ด้วยที่ดินของเขา ที่เขตแดนของที่ดินของผู้กู้ เสามีข้อความระบุว่าที่ดินนี้เป็นหนี้ เสาดังกล่าวเรียกว่า "การจำนอง" (แปลว่า "รากฐาน", "คำมั่น", "คำเตือน")

วันนี้การจำนองในกรณีส่วนใหญ่เป็นเงินกู้เพื่อซื้อที่อยู่อาศัย (บ้าน, อพาร์ทเมนท์) โดยผู้คนในการรักษาความปลอดภัยของที่อยู่อาศัยนี้มาก สินเชื่อประเภทนี้เรียกว่าการจำนองบ้าน (HMLs) ผู้เชี่ยวชาญในประวัติศาสตร์การธนาคารกล่าวว่าสินเชื่อดังกล่าวถูกคิดค้นขึ้นในอังกฤษในช่วงทศวรรษสุดท้ายของศตวรรษที่ 19 ผู้ให้กู้เงินในนครลอนดอนในขณะนั้นประสบปัญหาในการเพิ่มการดำเนินการให้กู้ยืม ซึ่งเดิมเน้นไปที่ธุรกิจส่วนตัว การให้กู้ยืมแก่บุคคลนั้นถูกจำกัดเนื่องจากขาดความต้องการที่มีประสิทธิภาพจากประชากรและการขาดหลักประกันที่เชื่อถือได้

สำหรับปัญหาที่อยู่อาศัยในอังกฤษในศตวรรษที่ 19 นั้น ส่วนใหญ่ได้รับการแก้ไขในสองวิธี: พลเมืองที่ร่ำรวยสร้างหรือซื้ออสังหาริมทรัพย์ด้วยเงินของตนเองซึ่งกลายเป็นทรัพย์สินของพวกเขา คนด้อยโอกาส (และส่วนใหญ่มี โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเมือง) เช่าบ้านจากเจ้าของบ้านที่ร่ำรวย พวกเขาเป็นผู้ใช้บริการ ไม่ใช่เจ้าของ นอกจากนี้ยังมีชายชาวอังกฤษที่ยากจนที่สุดที่อาศัยอยู่ในศูนย์พักพิง (มีการอธิบายอย่างมีสีสัน ค. ดิคเก้นส์).

ธนาคารเริ่มให้เงินกู้ยืมแก่พลเมืองที่มีความปลอดภัยปานกลาง (นั่นคือผู้ที่มีงานทำ) เพื่อซื้อหลังคาของตัวเองบนหลังคาเพื่อความปลอดภัยของหลังคานี้ Moneylenders เริ่มเกลี้ยกล่อมผู้คนเพื่อให้พวกเขาสามารถเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ได้อย่างเต็มที่และรู้สึกเหมือนเป็นเจ้าของ นี่คือที่มาของการปฏิบัติการธนาคารรูปแบบใหม่ - การออก HML ฝั่งของนครลอนดอนลูบมืออย่างมีความสุข การปล่อยสินเชื่อประเภทนี้ค่อยๆ ได้รับความนิยมในประเทศตะวันตกอื่นๆ

หลังคาเหนือศีรษะของคุณหรือสิ่งอำนวยความสะดวกตกแต่ง?

แต่กลับไปที่รัสเซียในปัจจุบัน ในเอกสารต่างๆ ของรัฐบาล ในสุนทรพจน์และแถลงการณ์ของเจ้าหน้าที่ระดับต่างๆ หัวข้อการจำนองที่อยู่อาศัยตรงบริเวณสถานที่สำคัญ นอกจากนี้ยังนำเสนอเป็นสังคมอยู่เสมอ เช่นเดียวกับการจำนองเป็น "ไม้กายสิทธิ์" ที่ออกแบบมาเพื่อแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยในที่สุดและไม่สามารถเพิกถอนได้ซึ่งในสำนวน มิคาอิล บุลกาคอฟ ถูกทรมานและทำร้ายชายรัสเซีย จนถึงตอนนี้ โชคไม่ดีที่มันยังคงมีอยู่และยังคงทรมานผู้ร่วมสมัยของเราหลายคน จำนวนครอบครัวที่จดทะเบียนว่าต้องการสภาพที่อยู่อาศัยที่ดีขึ้นในปี 2554 เมื่อเทียบกับจำนวนครอบครัวทั้งหมด (รวมถึงบุคคลโสด) คือ 5.1% และในปี 2560 ตัวบ่งชี้นี้ลดลงเล็กน้อย แต่ไม่มากนัก - เป็น 4.4%

ในแง่ที่แน่นอน จำนวนคนขัดสนที่ลงทะเบียนลดลงจาก 2.8 ล้านคนเป็น 2.5 ล้านครอบครัว และนี่คือความจริงที่ว่าเงื่อนไขในการเข้าสู่รายการนี้นั้นยากมาก นอกจากนี้ เราต้องจำไว้ว่าเรามีกองทัพคนเร่ร่อนทั้งกองทัพ ซึ่งจากการประมาณการต่างๆ มีตั้งแต่ 1.5 ถึง 3 ล้านคน ส่วนใหญ่ไม่ได้พยายามลงทะเบียนและเข้าไปในรายการที่ระบุโดยทั่วไปแล้ว ที่อยู่อาศัย (หรือมากกว่านั้นคือการขาดที่อยู่อาศัย) เป็นปัญหาสังคมที่ร้ายแรงที่สุดในรัสเซีย ซึ่งรุนแรงและเจ็บปวดเป็นพิเศษกับฉากหลังของวังของเศรษฐีนูโวชาวรัสเซีย แต่สำหรับฉันแล้วดูเหมือนว่าทางการจะงงกับปัญหาการจำนองด้วยเหตุผลอื่น และด้านสังคมก็เป็นเพียงสิ่งปกปิด ทุนนิยมก่อตั้งขึ้นในประเทศของเราตั้งแต่ต้นยุค 90 และหากเป็นเช่นนี้ อันดับแรก รัฐบาลจะต้องให้บริการผลประโยชน์ของผู้ที่เป็นตัวตนของระบบทุนนิยมและแก่นแท้ของมัน นั่นคือนายธนาคาร ทุนนิยมเป็นสังคมที่ภาษาเต็มไปด้วยคำสละสลวย - คำพูดเท็จและเจ้าเล่ห์ รัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียเต็มไปด้วยถ้อยคำที่ไพเราะ โดยเฉพาะอย่างยิ่งมันบอกว่าสหพันธรัฐรัสเซียเป็นรัฐสวัสดิการ ไม่ แท้จริงแล้วมันคือชนชั้นนายทุน และถ้าเป็นเช่นนั้น ก็ควรแสดงผลประโยชน์ของชนชั้นนายทุนและโดยหลักแล้วให้กินดอกเบี้ย ดังนั้น ธนาคาร-ผู้ใช้จึงจำเป็นต้องจำนอง

ภูมิปัญญาชาวบ้านเกี่ยวกับการจำนอง

ภูมิปัญญาชาวบ้านสามารถแสดงสาระสำคัญของการจำนองได้อย่างถูกต้องด้วยความช่วยเหลือของเกร็ดเล็กเกร็ดน้อยและ "อารมณ์ขันสีดำ" ในสมัยโซเวียต เรื่องตลกจากซีรีส์เรื่อง "Question to Armenian radio" ได้รับความนิยม นี่คือความต่อเนื่องของซีรีส์นี้เกี่ยวกับธีมของเรา:

“คำถามถึงวิทยุอาร์เมเนีย: เงินกู้จำนองคืออะไร? คำตอบ: นี่เป็นมือช่วยที่สั่นเทาด้วยความกระวนกระวายใจ"

หากเราล้างคำอธิบายทั้งหมดของการจำนองจากคำสละสลวย มีเพียงไม่กี่คำที่อธิบายสาระสำคัญของปรากฏการณ์นี้ หนึ่งในนั้นคือ "การปล้น" นี่คือตัวอย่างบางส่วนของศิลปะพื้นบ้านที่เผยให้เห็นธรรมชาติของการจำนองที่กินสัตว์อื่น:

สินเชื่อที่อยู่อาศัย: “เครื่องช่วยชีวิต” สำหรับรัฐบาล?

แต่กลับกลายเป็นคลื่นที่รุนแรง ทางการรัสเซียมีเหตุผลอีกประการหนึ่งที่จะกำหนดให้มีการจำนองในประเทศในทุกวิถีทาง เมื่อขนาดของสินเชื่อจำนองเพิ่มขึ้น มันจะกลายเป็นหนึ่งในตัวขับเคลื่อนเศรษฐกิจ ท้ายที่สุดด้วยอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจ รัฐบาลก็เต็มไปด้วยรอยต่อ ในปี 2558 GDP ลดลง 2.5% ในปีหน้า 2016 GDP ลดลงอีก 0.2% ในปี 2560 เพิ่มขึ้น 1.5% (ซึ่งยังคงต่ำกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลกอย่างมาก) ในที่สุดในปี 2561 คาดว่าจะเพิ่มขึ้นในภูมิภาค 1.5 ถึง 1.9% และนี่คือเซอร์ไพรส์! Rosstat เมื่อต้นปีนี้รายงานว่าการเติบโตของ GDP อยู่ที่ 2.3%

ปรากฎว่าประสบความสำเร็จอย่างไม่คาดฝัน (ยังคงเจียมเนื้อเจียมตัวเมื่อเทียบกับค่าเฉลี่ยโลก) ต้องขอบคุณภาคการก่อสร้างของเศรษฐกิจรัสเซีย มีกิจกรรมอยู่ที่นั่นซึ่งตามที่ปรากฏได้รับแรงหนุนจากการเติบโตของสินเชื่อจำนอง (ปีที่แล้วปริมาณ HML ใหม่เกิน 1 ล้านล้านรูเบิลจำนวนสินเชื่อที่ออกจำนวน 1.47 ล้าน เหล่านี้เป็นตัวเลขที่บันทึกไว้สำหรับทั้งหมด การดำรงอยู่ของสหพันธรัฐรัสเซีย) ปีที่แล้ว เป็นครั้งแรกที่มีการสร้างที่อยู่อาศัยด้วยความช่วยเหลือของ HML มากกว่าด้วยความช่วยเหลือของวิธีการจัดหาเงินทุนอื่นๆ

ด้วยเหตุนี้จึงสามารถสรุปได้ว่าหัวข้อการให้สินเชื่อจำนองจะมีความสำคัญมากขึ้นสำหรับรัฐบาล ท้ายที่สุด อย่างน้อยก็เพื่อความเหมาะสม เขาต้องมีอัตราการเติบโตทางเศรษฐกิจไม่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของโลก ก่อนหน้านั้นทางการมีผู้ช่วยชีวิตทางเศรษฐกิจหนึ่งราย - การส่งออกน้ำมันและก๊าซ ตอนนี้ดูเหมือนว่าสำหรับเธอแล้วยังมีไม้กายสิทธิ์ในรูปแบบของการจำนอง

แต่ก็ไม่ยากที่จะเข้าใจว่าเครื่องช่วยชีวิตนี้จะมีชีวิตที่จำกัดมาก เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยของ MHL อยู่ในระดับสูงที่อันตราย ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา พวกเขามีความหลากหลายในช่วง 10 ถึง 15 เปอร์เซ็นต์ต่อปี (ขึ้นอยู่กับธนาคาร เช่นเดียวกับประเภทการจำนอง: สำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดรอง สำหรับโครงการบ้านใหม่ ฯลฯ). เห็นได้ชัดว่าอัตราควรจะลดลง มิฉะนั้น ทุกอย่างจะจบลงด้วยอัตราเงินเฟ้ออย่างรวดเร็วของ "ฟองสบู่สินเชื่อที่อยู่อาศัย" และการล่มสลายของมัน สิ่งที่จะเกิดขึ้นคือสิ่งที่เรียกว่า "ก้าวหนึ่งก้าวถอยหลังสองก้าว"ไม่ต้องพูดถึงความจริงที่ว่าวิกฤตการณ์การจำนองเป็นประจำจะทำให้สถานการณ์ทางสังคมและการเมืองในประเทศร้อนขึ้น (วิกฤตแต่ละครั้ง - ชะตากรรมของมนุษย์ที่พังทลายเป็นพันหรือหลายล้าน)

เกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยจำนอง

อัตราการจำนองในรัสเซียอยู่ในระดับสูงอย่างลามกอนาจาร เพื่อความเป็นธรรม เรายอมรับ: ทางการได้พูดถึงความจำเป็นในการลดอัตราดอกเบี้ยมาก่อน แต่อย่างใดอย่างเป็นทางการอย่างเฉื่อยชา เพียงแสดง "ความกังวลทางสังคม" ต่อสาธารณชน และนายธนาคารก็ไม่ตอบสนองต่อมนต์เหล่านี้ หากอัตราดอกเบี้ยของการจำนองผันผวนขึ้นและลง แสดงว่าอยู่ภายใต้อิทธิพลของปัจจัยที่ร้ายแรงกว่าเสียงคร่ำครวญของทางการ

ยกตัวอย่างเช่น พระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีฉบับหนึ่งในเดือนพฤษภาคม 2555 - "ในมาตรการเพื่อให้พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียมีที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงและสะดวกสบายและปรับปรุงคุณภาพที่อยู่อาศัยและบริการชุมชน" (ฉบับที่ 600 ลงวันที่ 7 พฤษภาคม 2555) วรรคแรกของพระราชกฤษฎีกานี้กำหนดภารกิจต่อไปนี้ [จนถึงปี 2018]: "การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยส่วนเกิน (เป็นรูเบิล) ในส่วนที่สัมพันธ์กับดัชนีราคาผู้บริโภคให้เหลือไม่เกิน 2.2 จุดเปอร์เซ็นต์"

ปี 2019 อยู่ในปฏิทินแล้ว ลองประเมินการดำเนินการตามพระราชกฤษฎีกาข้อ 600 วรรคนี้ ในปี 2561 อัตราดอกเบี้ยของ MHL อยู่ระหว่าง 10.5 ถึง 14.0% Rosstat รายงานว่าดัชนีราคาผู้บริโภคในปีที่แล้วอยู่ที่ 4.3% ดังนั้น อัตราสูงสุดของสินเชื่อจำนองในปีที่แล้ว ตามพระราชกฤษฎีกาปี 2555 ควรจะเป็น 4, 3 + 2, 2 = 6.5% แต่ในความเป็นจริงมันสูงเป็นสองเท่า

พระราชกฤษฎีกาหมายเลข 600 ในวรรค 1 ล้มเหลวอย่างสมบูรณ์ แต่ด้วยเหตุผลบางอย่าง ไม่มีใคร "อยู่เหนือ" ดำเนินการ "ซักถาม" และไม่พบสาเหตุและสาเหตุของความล้มเหลว หรือบางทีพวกเขาอาจไม่ใช่สาเหตุของความล้มเหลว? บางทีพระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 600 ไม่ได้เขียนขึ้นเพื่อดำเนินการ แต่เพียงเพื่อแสดง "ความกังวลทางสังคม"? และเราไร้เดียงสากำลังรอให้พระราชกฤษฎีกาดำเนินการ

ใครเป็นผู้ควบคุมอัตราดอกเบี้ยจำนอง?

ก้าวไปข้างหน้าอย่างรวดเร็วจากปี 2555 ให้ใกล้ชิดกับเวลาของเรามากขึ้น ตัวอย่างเช่น เมื่อต้นเดือนตุลาคมปีที่แล้ว มีการแสดงการประชุมของประธานาธิบดีแห่งสหพันธรัฐรัสเซียในช่องของรัฐบาลกลาง วลาดิมีร์ปูติน และหัวหน้าของ Sberbank เยอรมันเกรฟ … ประเด็นของการปล่อยสินเชื่อจำนองถูกแตะต้อง นายธนาคารสัญญากับประธานาธิบดีว่าจะลดอัตราการจำนอง แต่แท้จริงแล้วในเดือนเดียวกันนั้น Sberbank ได้เพิ่มอัตราการจำนอง คำอธิบาย: ราคาในตลาดที่อยู่อาศัยกำลังตก นักพัฒนากำลังดิ้นรนเพื่อขายตารางเมตร ความเสี่ยงจากธนาคารกำลังเพิ่มขึ้น และตามหลักการของวิทยาศาสตร์การเงิน พวกเขาได้รับการชดเชยด้วยการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย

และนี่คืองานของปีนี้ เมื่อวันที่ 14 มีนาคม ที่การประชุมของ Russian Union of Industrialists and Entrepreneurs (RSPP) วลาดิมีร์ ปูติน ได้มีคำสั่งให้ลดอัตราการจำนอง โดยเฉพาะมากถึงร้อยละ 8 ภายในปี 2567 แต่พระราชกฤษฎีกาในเดือนพฤษภาคม 2555 ไม่ได้กำหนดภารกิจที่คล้ายกันที่ต้องทำให้เสร็จใน "เมื่อวาน" หรอกหรือ สหภาพนักอุตสาหกรรมและผู้ประกอบการแห่งรัสเซียเป็นผู้รับผิดชอบอัตราการจำนองหรือไม่? สหภาพผู้ประกอบการนี้มีคันโยกจริงในการควบคุมอัตราหรือไม่?

นายธนาคารคนใดจะบอกคุณว่าสำหรับเขาทั้งเดือนพฤษภาคมและกฤษฎีกาของประธานาธิบดีอื่น ๆ ไม่ใช่พระราชกฤษฎีกาเลย และยิ่งไปกว่านั้น การอุทธรณ์ด้วยวาจาไม่สามารถทำได้เช่นนี้ ความจำเป็นหลักที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้ใด ๆ รวมถึงการจำนองคืออัตราหลักของธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย ในขณะที่ลงนามในพระราชกฤษฎีกาของประธานาธิบดีในเดือนพฤษภาคมปี 2555 เป็น 8.0% วันนี้คือ 7, 75% หากรัฐบาลต้องการปรับปรุงเงื่อนไขการให้สินเชื่อจำนองจริง ๆ ก็ควรสั่งธนาคารแห่งรัสเซียให้ลดอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญเป็นระดับที่ประชาชนจะสามารถใช้สินเชื่อจำนองได้และปลอดภัยสำหรับทั้งพลเมืองเหล่านี้และเศรษฐกิจทั้งหมด ประเทศ. แต่ประธานาธิบดีไม่สามารถเขียนพระราชกฤษฎีกาดังกล่าวได้ เนื่องจากธนาคารแห่งรัสเซียซึ่งละเมิดรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียได้ประกาศ "อิสรภาพ" จากรัฐ และดูเหมือนว่าประธานาธิบดีสหพันธรัฐรัสเซียจะเห็นด้วยกับเรื่องนี้ดังนั้นพระราชกฤษฎีกาจึงเขียนขึ้นว่า "เพื่อหมู่บ้านปู่"

รัฐบาลเข้าใจว่าไม่ได้จัดการกระบวนการจำนองในประเทศ ในสถานการณ์ปัจจุบัน มีเพียงธนาคารแห่งรัสเซียเท่านั้นที่สามารถจัดการได้ จริงทั้งกฎหมายว่าด้วยธนาคารกลางหรือกฎระเบียบของธนาคารแห่งรัสเซียไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับความจริงที่ว่าธนาคารแห่งรัสเซียควรจัดการกับการจำนอง (และยิ่งกว่านั้นคือการแก้ปัญหาที่อยู่อาศัยในประเทศ) ธนาคารแห่งรัสเซียมีงานที่จริงจังมากขึ้น - การกำหนดเป้าหมายเงินเฟ้อ (ธนาคารกลางได้คิดค้นงานนี้ขึ้นมาเองโดยละเมิดมาตรา 75 ของรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซีย) และสำหรับสิ่งนี้ หากจำเป็น ธนาคารสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยหลักได้อย่างง่ายดาย กระตุ้นให้เกิดวิกฤตสินเชื่อที่อยู่อาศัยในประเทศ และเปลี่ยนคนหลายแสนคนให้กลายเป็นคนไร้บ้าน

หมาป่าจะไม่กินหญ้า

รัฐมนตรีว่าการกระทรวงการก่อสร้างและการเคหะและการสาธารณูปโภค วลาดีมีร์ ยาคุเชฟ ประกาศเมื่อเร็ว ๆ นี้ว่า เพื่อรักษาตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยและป้องกันวิกฤต อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ควรอยู่ใกล้ 5% นั่นเป็นเรื่องยากที่จะโต้แย้งด้วย แต่คำกล่าวของรัฐมนตรีควรจัดเป็น "ความปรารถนาดี" ข้อเสนออีกประการหนึ่งซึ่งออกโดยรัฐมนตรีก็คือว่า การลดอัตราดอกเบี้ยควรทำโดยการอุดหนุนการจำนอง … จากผลกำไรของธนาคารเอง เป็นการยากที่จะเรียกสิ่งนี้ว่าจิตสำนึกในอุดมคติ นี่เป็นความเข้าใจผิดอย่างสมบูรณ์เกี่ยวกับวิธีการทำงานของโลกแห่งการจำนอง เหมือนบอกให้หมาป่าเลิกกินแกะกินหญ้า ฉันขอเตือนคุณว่าปีที่แล้วผลกำไรของธนาคารรัสเซียอยู่ที่ 1.3 ล้านล้านรูเบิล - ตัวเลขบันทึกในช่วงเจ็ดปีที่ผ่านมา จากจำนวนนี้ 800 พันล้านรูเบิล บัญชีสำหรับธนาคารออมสิน ในช่วงสองเดือนแรกของปีนี้ กำไรของธนาคารอยู่ที่ 445 พันล้านรูเบิล

และไม่ใช่ความลับสำหรับทุกคนที่ผลลัพธ์ทางการเงินดังกล่าวประสบความสำเร็จเป็นส่วนใหญ่เนื่องจากการเฟื่องฟูของสินเชื่อจำนอง (โดยวิธีการที่ Sberbank ออกเงินกู้มากกว่าครึ่งหนึ่งทั้งหมดเมื่อเร็ว ๆ นี้) รัฐมนตรีไม่สามารถเข้าใจในทางใดทางหนึ่งว่าเป้าหมายของธนาคารคือเงิน และการสร้างบ้านเป็นเพียงวิธีการ นายธนาคารต่างเชื่อมั่นในความต่อเนื่องของการเติบโตของสินเชื่อที่อยู่อาศัยในปีนี้ และความฝันที่จะทำกำไร 1.8-1.9 ล้านล้านรูเบิลด้วยสิ่งนี้ หากการคาดการณ์ได้รับการยืนยัน จะเป็นการบันทึกผลลัพธ์ทางการเงินของธนาคาร ซึ่งทำได้เนื่องจากการขโมยบันทึกของประชาชน