สารบัญ:
วีดีโอ: เงินในประเทศต่างๆมีค่าใช้จ่ายเท่าไร
2024 ผู้เขียน: Seth Attwood | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2024-01-16 19:03
อัตราหลักคืออัตราร้อยละที่ธนาคารกลางของประเทศให้กู้ยืมเงินแก่ธนาคารพาณิชย์ เหตุใดเปอร์เซ็นต์นี้ถึงค่าลบในประเทศของ "พันล้านทอง" และในประเทศรอบนอกของระบบทุนนิยมโลกซึ่งรัสเซียเป็นเจ้าของจึงใช้มูลค่าสูงสุด
มาระยะหนึ่งแล้ว คำว่า "อัตราสำคัญ" ได้ปรากฏอยู่ในหัวข้อข่าวของสื่อสิ่งพิมพ์ เรากำลังพูดถึงอัตราสำคัญของระบบธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) อัตรา FRS อยู่ในช่วง 0-0.25% เป็นเวลาหลายปี ในอัตรานี้ เงินในเศรษฐกิจสหรัฐฯ เกือบจะฟรี ในเดือนกันยายน เฟดใกล้จะขึ้นอัตราดอกเบี้ย แต่ก็ยังไม่ขึ้น ในที่สุด เมื่อวันที่ 16 ธันวาคม 2558 ธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) ได้ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยเป็นครั้งแรกในรอบกว่าเก้าปีในอัตราร้อยละ 0.25
ณ สิ้นเดือนเมษายน 2559 ในการประชุมของคณะกรรมการธนาคารกลางสหรัฐ มีการอภิปรายอีกครั้งเกี่ยวกับปัญหาการเปลี่ยนแปลงอัตราที่เป็นไปได้ แต่ยังคงอยู่ในระดับเดียวกันที่ 0.25-0.50% อย่างไรก็ตาม ในระหว่างการหาเสียงเลือกตั้ง โดนัลด์ ทรัมป์ ได้ดึงความสนใจไปที่ข้อเท็จจริงที่ว่าการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยนโยบายของเฟดอาจทำให้อเมริกาผิดนัดได้ คริสติน ลาการ์ด กรรมการบริหารของกองทุนการเงินระหว่างประเทศ ยังกลัวผลที่ตามมาของการเพิ่มขึ้นดังกล่าว แต่เธอกล่าวว่าสิ่งนี้อาจนำไปสู่การล่มสลายของเศรษฐกิจโลก
ในรัสเซียพร้อมกับคำว่า "อัตราหลัก" คำว่า "อัตราเป้าหมาย" และ "อัตราฐาน" ถูกใช้เป็นคำพ้องความหมาย กล่าวโดยสรุป หมายถึงเกณฑ์มาตรฐานที่กำหนดโดยธนาคารกลางของประเทศ จากข้อมูลดังกล่าว ผู้เข้าร่วมในความสัมพันธ์ทางการเงินจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ เงินฝาก และหลักทรัพย์ของตนเอง ในเอกสารของกองทุนการเงินระหว่างประเทศ (IMF) เกณฑ์มาตรฐานนี้เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารกลาง (CBPR) ตามตัวอักษร - "อัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารกลาง" อย่างไรก็ตาม ไม่มีความสม่ำเสมอในการทำความเข้าใจว่า "อัตราหลัก" คืออะไร ดังนั้นจึงไม่มีการเปรียบเทียบที่สมบูรณ์ของตัวชี้วัด CBPR ระหว่างประเทศต่างๆ ในบางประเทศ "อัตราหลัก" เกิดขึ้นพร้อมกับ "อัตราส่วนลด" "อัตราการรีไฟแนนซ์" "อัตราซื้อคืน" ฯลฯ
อัตราหลักของเฟดคืออะไรกันแน่? บนเว็บไซต์ของสถาบันนี้ เราอ่านว่านี่คืออัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง ธนาคารอเมริกันจำเป็นต้องเก็บสำรองบางส่วนไว้ในกองทุน Federal Reserve ส่วนกลาง - ส่วนนี้เรียกว่ากองทุนของรัฐบาลกลาง ปริมาณของพวกเขาเปลี่ยนแปลงทุกวัน และธนาคารที่มีเงินสำรองส่วนเกินสามารถให้ส่วนเกินเหล่านี้แก่ธนาคารได้ชั่วคราว ซึ่งระดับของเงินสำรองที่ลดลงต่ำกว่าปกติ อัตราที่ธนาคารให้ยืมคืออัตราหลักหรืออัตราเงินสำรองของรัฐบาลกลาง คณะกรรมการตลาดเปิด 12 คนของ Federal Reserve โหวตให้กำหนดเป้าหมายอัตราเงินสำรองของรัฐบาลกลางตามภาวะเศรษฐกิจ ผมขอเตือนคุณอีกครั้งว่าตั้งแต่เดือนธันวาคม 2008 อัตรานี้อยู่ในช่วง 0-0.25% มูลค่าที่แท้จริงของอัตราที่กำหนดทุกวัน ณ เวลานี้เปลี่ยนจาก 0.07% เป็น 0.22% อัตรานี้ไม่เคยมีค่าต่ำขนาดนี้มาก่อน แม้แต่ในช่วงหลายปีที่เกิดวิกฤตเศรษฐกิจในช่วงทศวรรษที่ 30 ของศตวรรษที่ยี่สิบ เงินสำรองของรัฐบาลกลางนั้นแทบไม่ฟรีเลย ตามที่ผู้นำ FRS กล่าว สิ่งนี้น่าจะช่วยให้ธนาคารและเศรษฐกิจสหรัฐฯ ทั้งหมดเอาชนะผลที่ตามมาของวิกฤตการเงินในปี 2550-2552 สำหรับการเปรียบเทียบ: ในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2549 อัตราดอกเบี้ยของเฟดหลังจากเพิ่มขึ้นติดต่อกัน 17 ครั้ง (ในช่วงสองปี) สูงถึงระดับสูงสุดที่ 5.25% อย่างไรก็ตาม นี่ยังห่างไกลจากบันทึกระดับสูงสุดของอัตราถูกบันทึกไว้ในปี 1980-1981 เมื่อ Paul Volcker เป็นผู้นำของเฟดและอเมริกาเริ่มเปลี่ยนไปใช้ราง "Reaganomics" จากนั้นอัตราเพิ่มขึ้นเป็น 20%
แม้ว่าอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางจะใช้เฉพาะกับเงินกู้ระยะสั้นระหว่างธนาคาร แต่เป็นอัตราพื้นฐานที่กำหนดต้นทุนของเงินให้กู้ยืมแก่ธุรกิจและบุคคล ในแนวทางปฏิบัติด้านการธนาคารของอเมริกา แนวคิดของ "อัตราดอกเบี้ยพิเศษ" ถูกนำมาใช้กันอย่างแพร่หลาย ซึ่งถูกกำหนดโดยธนาคารพาณิชย์สำหรับลูกค้าที่ดีที่สุด ใช้เพื่อกำหนดดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็กและวงเงินสินเชื่อค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่อาศัย บัตรเครดิต ตามเนื้อผ้า อัตราที่ต้องการนั้นสูงกว่าอัตรากองทุนของรัฐบาลกลางถึงสามเปอร์เซ็นต์ และธนาคารเกือบจะโดยอัตโนมัติ (โดยมีข้อยกเว้นบางประการ) ตามการเปลี่ยนแปลงของเฟด เมื่ออัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางเพิ่มขึ้น 0.25% ในเดือนมิถุนายน 2549 ธนาคารหลายแห่งได้ปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่ต้องการเป็นจำนวนเท่ากัน และเมื่อเดือนธันวาคม 2551 อัตราลดลง 0.75 เปอร์เซ็นต์ ธนาคารได้ลดอัตราดอกเบี้ยที่ต้องการจาก 4 เป็น 3.25% เธออยู่ที่ระดับนี้เป็นเวลา 7 ปีพอดี สันนิษฐานว่าเริ่มตั้งแต่ปีใหม่ ธนาคารอเมริกันจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 3.50% แม้แต่การเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ก็อาจทำให้สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในสหรัฐอเมริกาไม่มั่นคง ปัจจุบันปริมาณหนี้ภาคเอกชนของชาวอเมริกันที่เป็นหนี้เงินกู้อยู่ที่ 17 ล้านล้าน ดอลลาร์ 82% - หนี้จำนองและเกือบ 8% - หนี้เงินกู้นักเรียน ที่เหลือเป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่ออุปโภคบริโภค ฯลฯ การใช้จ่ายของชาวอเมริกันในวันนี้คือ 2, 5-3 ล้านล้าน ดอลลาร์ต่อปีเกินกว่ารายได้ที่แท้จริง มีภัยคุกคามที่ไม่เพียงแต่การชำระคืนเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการให้บริการและการรีไฟแนนซ์หนี้ก้อนโตดังกล่าวด้วย มีภาพที่น่าตกใจไม่น้อยเกี่ยวกับหนี้องค์กรของเศรษฐกิจอเมริกัน
อัตราที่สำคัญของเฟดเปรียบเทียบกับประเทศอื่น ๆ อย่างไร กองทุนการเงินระหว่างประเทศพยายามที่จะทำการเปรียบเทียบดังกล่าวสำหรับประมาณหกโหลประเทศ การทบทวนกองทุนมีทั้งประเทศชั้นนำทางตะวันตก ("พันล้านทอง") และรอบนอกของระบบทุนนิยมโลก (PMC) เหล่านี้คือประเทศกำลังพัฒนาในเอเชีย แอฟริกา ละตินอเมริกา ตลอดจนรัฐใหม่ที่เกิดขึ้นในอวกาศหลังโซเวียต ภาพสำหรับสองกลุ่มประเทศแตกต่างกันมาก ด้านล่างนี้คือตารางสำหรับสองกลุ่มประเทศ ซึ่งรวบรวมจากการสำรวจของ IMF ในช่วงปี 2550-2557
แท็บ หนึ่ง.
อัตราที่สำคัญของประเทศตะวันตกชั้นนำในช่วงปี 2550-2557 (ค่ารายปีเฉลี่ย%)
| ประเทศ | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 |
| สหรัฐอเมริกา | 4, 25 | 0, 13 | 0, 13 | 0, 13 | 0, 13 | 0, 13 | 0, 13 | 0, 13 |
| กลุ่มประเทศยูโรโซน | 4, 00 | 2, 50 | 1, 00 | 1, 00 | 1, 00 | 0, 75 | 0, 25 | 0, 05 |
| บริเตนใหญ่ | 5, 50 | 2, 00 | 0, 50 | 0, 50 | 0, 50 | 0, 50 | 0, 50 | 0, 50 |
| แคนาดา | 4, 25 | 1, 50 | 0, 25 | 1, 00 | 1, 00 | 1, 25 | 1, 25 | 1, 25 |
| สวิตเซอร์แลนด์ | 3, 25 | 1, 00 | 0, 75 | 0, 75 | 0, 25 | 0, 25 | 0, 25 | 0, 25 |
| สวีเดน |
3, 50 |
2, 00 | 0, 50 | 0, 50 | 1, 91 | 1, 14 | 0, 75 | 0, 00 |
| เดนมาร์ก | 4, 00 | 3, 50 | 1, 00 | 0, 75 | 0, 75 | 0, 00 | 0, 00 | 0, 00 |
ข้อมูลในตารางที่ 1 ระบุว่าในประเทศที่พัฒนาทางเศรษฐกิจของตะวันตกในช่วงแปดปี (เริ่มตั้งแต่ปี 2550) อัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางลดลงอย่างต่อเนื่อง กระบวนการนี้ดำเนินไปจนในสองประเทศ (เดนมาร์กและสวีเดน) อัตรากลายเป็นศูนย์ กล่าวคือ ธนาคารกลางเริ่มให้กู้ยืมเงินแก่ธนาคารพาณิชย์โดยไม่คิดค่าใช้จ่าย และในกลุ่มประเทศยูโรโซน อัตราในปี 2557 นั้นใกล้จะถึงศูนย์แล้ว
ให้ความสนใจกับคุณลักษณะดังกล่าวของนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคารกลางของประเทศที่พัฒนาแล้ว เช่น เสถียรภาพของอัตราดอกเบี้ยหลัก ตัวอย่างเช่น อัตราคีย์เฉลี่ยประจำปีของระบบธนาคารกลางสหรัฐ (เฟด) อยู่ที่ระดับเดียวกันเป็นเวลาแปดปี - ตั้งแต่ปี 2551 ถึงธันวาคม 2558 ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษคงอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ระดับเดิมมาเกือบเจ็ดปีแล้ว (ตั้งแต่ปี 2552)
ในกลุ่มประเทศพัฒนาแล้ว ธนาคารกลางส่วนใหญ่คงอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ระดับไม่เกิน 1% อัตราดอกเบี้ยสูงสุดในกลุ่มนี้บันทึกไว้ในออสเตรเลีย (2, 50%) และนิวซีแลนด์ (3, 50%)
แท็บ 2.
อัตราที่สำคัญของบางประเทศรอบนอกของทุนนิยมโลกในช่วงปี 2550-2557 (ค่ารายปีเฉลี่ย%)
| ประเทศ | 2007 | 2008 | 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 |
| คองโก | 22, 50 | 40, 00 | 70, 00 | 22, 00 | 20, 00 | 4, 00 | 2, 00 | 2, 00 |
| กานา | 13, 50 | 17, 00 | 18, 00 | 13, 50 | 12, 50 | 15, 00 | 16, 00 | 21, 00 |
| ชิลี | 6, 00 | 8, 25 | 0, 50 | 3, 12 | 5, 25 | 5, 00 | 4, 50 | 3, 00 |
| บราซิล | 11, 25 | 13, 75 | 8, 75 | 10, 75 | 11, 00 | 7, 25 | 10, 00 | 11, 75 |
| อินโดนีเซีย | 8, 00 | 9, 25 | 6, 50 | 6, 50 | 6, 00 | 5, 75 | 7, 50 | 7, 75 |
| เบลารุส | 10, 00 | 12, 00 | 13, 50 | 10, 50 | 45, 00 | 30, 00 | 23, 50 | 20, 00 |
| คาซัคสถาน | 11, 00 | 10, 50 | 7, 00 | 7, 50 | 5, 50 | 5, 50 | 5, 50 | 5, 50 |
เราสังเกตเห็นภาพที่ต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิงในกลุ่มประเทศที่อยู่รอบนอกของทุนนิยมโลก ในหลายประเทศ อัตราดอกเบี้ยรายปีเฉลี่ยของธนาคารกลางบางครั้งวัดเป็นตัวเลขสองหลัก มูลค่าสูงสุดเป็นประวัติการณ์ในคองโก โดยในปี 2010 ตัวเลขดังกล่าวอยู่ที่ 70% ธนาคารกลางของประเทศนี้มีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแก่ธนาคารในอัตราดอกเบี้ยอย่างเปิดเผย อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของประเทศรอบนอกของทุนนิยมโลกนั้นมากกว่าลำดับความสำคัญที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของประเทศที่มี "พันล้านทอง"
คุณลักษณะอีกประการหนึ่งของประเทศ PMK คือความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย ภายในหนึ่งปี อัตราอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่น ในสาธารณรัฐเบลารุสในปี 2010 อัตราเฉลี่ยต่อปีคือ 10, 50% (ซึ่งในตัวมันเองเป็นมูลค่าที่สูงมาก) และในปีหน้าก็เพิ่มขึ้นเป็น 45% นั่นคือมากกว่า 4 ครั้ง และในคองโก ตรงกันข้าม ในปี 2554-2555 อัตราดอกเบี้ยลดลงอย่างรวดเร็วจาก 20 เป็น 4% นั่นคือห้าครั้ง จากการนำเสนอในตาราง ใน 7 ประเทศ อัตราดอกเบี้ยที่คงที่ที่สุดคือในชิลี แม้ว่าในประเทศนี้ในปี 2551-2552 มีการเปลี่ยนแปลงอย่างรวดเร็วจากระดับ 8.5 เป็น 0.5% และในปีหน้าก็เพิ่มขึ้นเป็น 3.12%
แท็บ 3.
อันดับประเทศที่มีอัตราคีย์ต่ำที่สุด (2014)
| สถานที่เลขที่ | ประเทศ | อัตรารายปีเฉลี่ย% |
| 1-2 | เดนมาร์ก | 0 |
| 1-2 | สวีเดน | 0 |
| 3 | บัลแกเรีย | 0, 02 |
| 4 | กลุ่มประเทศยูโรโซน | 0, 05 |
| 5 | สหรัฐอเมริกา | 0, 13 |
| 6-8 | สวิตเซอร์แลนด์ | 0, 25 |
| 6-8 | อิสราเอล | 0, 25 |
| 6-8 | ซาอุดิอาราเบีย | 0, 25 |
| 9-10 | บริเตนใหญ่ | 0, 50 |
| 9-10 | บาห์เรน | 0, 50 |
ตาราง 3 แสดงประเทศที่มีอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ ด้วยข้อยกเว้นบางประการ ประเทศเหล่านี้เป็นประเทศที่มี "พันล้านทอง" จริงๆ แล้วกลุ่มผู้นำไม่ใช่ 10 ประเทศ แต่เป็น 28 ประเทศ เนื่องจากยูโรโซนมีประเทศสมาชิก 19 ประเทศ ดังนั้นในกลุ่มผู้นำจาก 28 ประเทศ 24 คนจึงอยู่ใน "พันล้านทอง"
ประเทศอื่นๆ จากกลุ่มผู้นำ ได้แก่ บัลแกเรีย อิสราเอล ซาอุดีอาระเบีย และบาห์เรน อัตราดอกเบี้ยในบัลแกเรียต่ำอย่างผิดปกติ หนึ่งในประเทศที่เศรษฐกิจล้าหลังที่สุดในยุโรป นอกจากนี้ "ความผิดปกติ" นี้เกิดขึ้นอีกครั้งในปี 2551-2552 เมื่ออัตราลดลงจาก 5.77 เป็น 0.55 และอีกหนึ่งปีต่อมา - เป็น 0.18% สำหรับอิสราเอล อัตราดอกเบี้ยในปีก่อนหน้านั้นเทียบได้กับอัตราของประเทศในยุโรป (พวกเขาอยู่ในช่วง 1, 0-2, 5%) ซาอุดีอาระเบียและบาห์เรนเป็นประเทศผู้ผลิตน้ำมันที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำ
เราได้นำเสนอภาพเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยสำหรับปี 2557 และนี่คือสิ่งที่ดูเหมือนภาพเมื่อสิ้นปี 2558: ECB - 0.05% (อัตราการรีไฟแนนซ์พื้นฐาน); ธนาคารแห่งชาติของเดนมาร์ก - 0, 50% (อัตราการจัดหาเงินทุนสำหรับการขาดดุลสภาพคล่อง); Swiss National Bank - 0.05% (อัตราดอกเบี้ยเงินกู้) และที่ธนาคารกลางของสวีเดน การดำเนินการ REPO ได้รับอัตราติดลบ - ลบ 0.35% จากข้อมูลล่าสุด อัตราดอกเบี้ยหลักในเดนมาร์กลดลงเหลือ 0.65% แล้ว การเปลี่ยนผ่านของธนาคารกลางไปสู่เขตลบเป็นสัญญาณของความจริงที่ว่าระบบทุนนิยมแบบคลาสสิกที่มีดอกเบี้ยธนาคารกำลังกลายเป็นอดีตไปแล้ว
แท็บ 4.
การจัดอันดับประเทศที่มีอัตราคีย์สูงสุด (2014)
| สถานที่เลขที่ | ประเทศ | อัตรารายปีเฉลี่ย% |
| 1 | แกมเบีย | 22, 00 |
| 2 | กานา | 21, 00 |
| 3 | สาธารณรัฐเบลารุส | 20, 00 |
| 4 | ทาจิกิสถาน | 18, 70 |
| 5 | สหพันธรัฐรัสเซีย | 17, 00 |
| 6 | ซูรินาเม | 12, 50 |
| 7-8 | มองโกเลีย | 12, 00 |
| 7-8 | เซาตูเมและปรินซิปี | 12, 00 |
| 9 | บราซิล | 11, 75 |
| 10 | เบลีซ | 11, 00 |
ตาราง 4 จัดอันดับ 10 ประเทศที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุด บางประเทศเหล่านี้อยู่ใน 10 อันดับแรกในปีก่อนหน้า ในบรรดา "ผู้นำ" ถาวร ได้แก่ กานา สาธารณรัฐเบลารุส ทาจิกิสถาน ดังนั้นสาธารณรัฐเบลารุสในปี 2550 จึงอยู่ในอันดับที่ 13 ในการจัดอันดับ ในปีต่อๆ มา: 2008 - 10, 2009 - 5, 2010 - 1, 2011 - 1, 2012 - 1, 2013 - 1- e.
รัสเซียยังตกอยู่ใน "ผู้ถือสถิติ" สิบอันดับแรกเป็นระยะในแง่ของอัตราดอกเบี้ย เมื่อวันที่ 29 เมษายน 2559 (สองวันหลังจากการประชุมเฟดซึ่งอัตราดอกเบี้ยหลักไม่เปลี่ยนแปลง) ธนาคารกลางของรัสเซียก็ตัดสินใจคงอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ระดับก่อนหน้าที่ 11%รัสเซียในตัวบ่งชี้นี้ปัจจุบันอยู่ที่ระดับของเบลีซและต่ำกว่าระดับของบราซิลในปี 2014 เล็กน้อย ธนาคารกลางของรัสเซียออกแถลงการณ์เป็นระยะเกี่ยวกับการลดดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้น แต่สิ่งนี้จะไม่เกิดขึ้น เป็นผลให้เศรษฐกิจรัสเซียทนทุกข์ทรมานจากการหายใจไม่ออกทางการเงิน
ด้วยอัตราสองหลักที่สำคัญของธนาคารกลาง ดอกเบี้ยสินเชื่อธนาคารสำหรับบุคคลธรรมดาและนิติบุคคลในประเทศรอบนอกของทุนนิยมโลก (PMC) กลายเป็นเรื่องน่าคิด พวกเขายับยั้งประชากรและเศรษฐกิจ ผลักดันประเทศ PMK ให้ดึงดูดเงินทุนและเงินกู้จากต่างประเทศ ในท้ายที่สุด มีการเพิ่มขึ้นของหนี้ต่างประเทศและการพึ่งพาอาศัยกันของประเทศ IGC ในประเทศที่มี "พันล้านทอง" เพิ่มขึ้นด้วยเงินราคาถูกหรือเกือบจะฟรี
ดูเพิ่มเติม: Valentin Katasonov ในสมัชชารัสเซีย (2016)
เหตุใดเศรษฐกิจโลกทั้งโลกจึงเงา 100% และทำไมจึงไม่มีตลาดอยู่ในนั้น ควรเป็นตลาดที่หนึ่ง โครงการเศรษฐกิจทางเลือกใดในรัสเซียที่มีชื่อรหัสว่า "เรือโนอาห์" เหตุใดธนาคารอิสลามจึงหลอกลวงและโฆษณาเกินจริง คนธรรมดาในยามวิกฤตควรทำอย่างไร?