สินเชื่อที่อยู่อาศัย - พันธนาการโดยไม่ต้องปรุงแต่ง

2024 ผู้เขียน: Seth Attwood | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-16 16:17

กลไกกาฝากของการจำนองจริง ๆ แล้วซ่อนอะไร? มีผลกระทบต่อราคาตารางเมตรและโครงสร้างสต๊อกบ้านของประเทศโดยรวมอย่างไร? แม้แต่คนที่ไม่ติดอยู่ในวงจำนองก็ไม่ค่อยให้ความสำคัญกับผลกระทบระดับโลกของความเป็นทาสสมัยใหม่

เกี่ยวกับคำแนะนำของประธานาธิบดี

ประธานาธิบดีเป็นการส่วนตัว "แนะนำให้ประชาชน" ดำเนินการจำนองโดยเร็วที่สุด

และโดยส่วนตัวแล้วฉันพูดดังต่อไปนี้ - การแนะนำของการจำนองไม่ได้ก่อวินาศกรรมน้อยลงและสำหรับประชากร - และมากกว่าการแปรรูปอุตสาหกรรมน้ำมันและก๊าซที่เลวร้ายยิ่งกว่าการปฏิรูป Chubais ของ RAO UES

เพราะการจำนองเป็นการฟื้นฟูโดยตรงของกฎหมายปราสาทในรูปแบบของคาบาลา

… มีอยู่ครั้งหนึ่ง เมื่อเทพนิยายเกี่ยวกับการจำนองเพิ่งเริ่มต้น ฉันได้สนทนาอย่างละเอียดกับ Otto Latsis - บทสนทนาทั่วไปในแง่ที่ว่า Latsis เป็นผู้สนับสนุนเศรษฐกิจการตลาดของสหภาพโซเวียต … เขาเป็นผู้สนับสนุนตลาด การปฏิรูปโดยไม่เข้าใจว่าเศรษฐกิจตลาดทำงานอย่างไร

ฉันอธิบายให้เขาฟังเป็นเวลาหลายชั่วโมงว่า การแนะนำการจำนองนั้นไม่เพียงแต่จะทำให้ประชาชนเป็นทาสเท่านั้น แต่ยังทำให้ที่อยู่อาศัยมีน้อยลงด้วย เพราะจะทำให้ราคาบ้านขึ้นราคาอย่างน้อยห้าถึงสิบเท่าที่ตราไว้หุ้นละ และ 15-20 เท่า เข้าบัญชีการชำระเงินจำนอง ดูเหมือนว่ามันจะเริ่มไปถึงเขา ดังนั้นเขาจึงตีพิมพ์บทความของฉันเพื่อเผยแพร่อย่างเต็มรูปแบบ มันคือ "Russian Courier" ซึ่งมีนักข่าวพิเศษที่ฉันอยู่ในสหรัฐอเมริกา

และนี่คือเมื่อราคาเฉลี่ยต่อตารางเมตรในมอสโกคือ $ 700 ในพื้นที่ที่มีชื่อเสียงเช่นตะวันตกเฉียงใต้ไม่เกิน $ 1,000 และถือว่าแพงน่าเกลียดและถูกกำหนดอย่างเป็นทางการโดยรัฐ (ในบุคคลของประธาน ของคณะกรรมการของรัฐเพื่อการก่อสร้าง) งานลดราคานี้เป็น $ 300-350 ต่อตารางเมตร …

ไม่เพียงแค่เกิดขึ้นตรงตามที่ฉันคาดไว้เท่านั้น ผลที่ตามมาอีกประการหนึ่งซึ่งเป็นหายนะสำหรับอนาคตของรัสเซียก็ปรากฏขึ้นเช่นกันซึ่งฉันเขียนด้วย แต่ไม่ได้ตรึงเรื่องนี้มากเกินไป: ฉันเขียนว่า - เปรียบเทียบกับการก่อสร้างของอเมริกา - ว่าอาคารสูงของโซเวียตสำหรับ หลายทศวรรษ - อย่างน้อย 75 ปีที่พวกเขาต้องรับใช้ - FREEZE LIFESTYLE: ถ้าวันนี้อัตราที่อยู่อาศัยต่อคนประมาณ 20 ตร.ม. เมตรต่อคนเช่นเดียวกันจะถูกแช่แข็งเป็นเวลา 75-100 ปี

อย่างไรก็ตาม สิ่งต่างๆ กลับกลายเป็นว่าแย่ลงไปอีก: "การเพิ่มขึ้นของราคาจำนอง" บวกกับการปล้นธนาคารทำให้มาตรฐานการครองชีพถูกแช่แข็ง แม้แต่ที่เลวร้ายยิ่งกว่าในสหภาพโซเวียต ฉันกำลังพูดถึงอพาร์ทเมนต์แบบหนึ่งห้องนอนและ "สตูดิโอ" ที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในปัจจุบันขนาด 20-30 ตร.ม. ที่ Shuvalov เยาะเย้ยซึ่งส่วนใหญ่สร้างในวันนี้เพราะ - เนื่องจากการจำนอง - ผู้คนไม่สามารถซื้ออะไรที่ดีกว่านี้ได้

ดูเพิ่มเติม: ค่อนข้างเป็นไปได้ที่จะซื้ออพาร์ทเมนต์โดยไม่ต้องจำนองผูกมัด

คำแนะนำของฉัน - ห้ามจำนองในทุกสภาพอากาศ - เว้นแต่สถานการณ์จะสิ้นหวัง สำหรับฉัน อยู่กับพ่อแม่ดีกว่าให้อาหารธนาคาร ตอนนี้ดีกว่าในรัสเซียและไม่ต้องซื้อที่อยู่อาศัยเลย: มีราคาแพงกว่าในบัลแกเรียถึงสิบเท่าและมีราคาแพงกว่าในสหรัฐอเมริกาอย่างมาก

คุณต้องการที่จะให้อาหาร - เมดเวเดฟและเกรฟ? - ที่นี่ฉันไม่สามารถแนะนำอะไรได้เลย: คุณไม่สามารถห้ามไม่ให้มีชีวิตที่สวยงามได้ คุณไม่ต้องการ? - ทำทุกอย่างในอำนาจของคุณเพื่อทำลายธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย

อย่างไรก็ตาม มีเพียงทางเลือกเดียวที่การจำนองอาจสมเหตุสมผล: ถ้าคุณสามารถเช่าอพาร์ทเมนต์ได้มากกว่าการชำระเงินจำนอง บวกกับค่าใช้จ่ายในการรักษาอพาร์ทเมนต์ให้พร้อมสำหรับเช่า นี่คือความสนใจส่วนตัวในระดับจุลภาค ที่ไม่ได้ลบล้างภัยพิบัติด้วยการเสื่อมสภาพในคุณภาพชีวิตเนื่องจากการทำซ้ำของความสกปรกและแช่แข็งมานานหลายทศวรรษ

ป.ล.สำหรับผู้ที่ต้องการเข้าใจมากขึ้นว่ากลไกของราคาที่เพิ่มขึ้นเมื่อแนะนำการจำนองคืออะไร ฉันขอแนะนำบทสรุปต่อไปนี้ของการสนทนาของฉันกับ Latsis:

สินเชื่อที่อยู่อาศัยเป็นการโจรกรรมในวงกว้างโดยเฉพาะอย่างยิ่ง

ครั้งหนึ่งฉันได้เรียนรู้ด้วยความสยดสยองว่า "นักเศรษฐศาสตร์การตลาด" ของสหภาพโซเวียตในระดับสูงสุดไม่เข้าใจเลยว่าตลาดทำงานอย่างไร สมองของพวกเขาเต็มไปด้วยตำนานเสรีนิยมเท็จที่ไม่สมเหตุสมผล เช่น "การแข่งขันทำให้คุณภาพดีขึ้น" "ธุรกิจส่วนตัวมีประสิทธิภาพมากกว่ารัฐ" เป็นต้น เรื่องราวที่มีลักษณะเฉพาะอย่างยิ่งเกิดขึ้นกับการจำนองและ Otto Rudolfovich Latsis เมื่อมีคำถามเกี่ยวกับการใช้กฎหมายว่าด้วยการจำนอง ข้าพเจ้าสนใจคำถามนี้มาก และตระหนักได้อย่างรวดเร็วว่าการจำนองเป็นการปล้นครั้งใหญ่ของประชากรและทำให้ขาดโอกาสในอนาคต

ฉันโทรหา Latsis ซึ่งตอนนั้นฉันตีพิมพ์หนังสือพิมพ์ซึ่งฉันตีพิมพ์บ่อยๆ และกำหนดมุมมองของฉัน Latsis ไม่ใช่คนโง่ ไม่เลย. แต่ข้อโต้แย้งที่ฉันให้เขา เชื่อฉันสิ ทำให้เขาประทับใจ และฉันก็ตระหนักว่าการสนับสนุนการจำนอง - และเขาเป็นหนึ่งในนักเทศน์ที่กระตือรือร้นและ "ระยะยาว" เกี่ยวกับเรื่องนี้ - ว่าเขาไม่ได้คิดเกี่ยวกับความเป็นจริงของตลาดด้วยซ้ำ เขาไม่รู้วิธีนับผู้เสนอญัตติสองคน แต่ย้ำคำขวัญโฆษณาเสรีนิยมของ TRUE ซึ่งไม่เกี่ยวข้องกับความเป็นจริง และเชื่อฉันเถอะ ดูเหมือนว่าสำหรับฉันแล้ว เขาต้องการให้คนทำดีจริง ๆ และไม่ได้พยายามให้ใครมาปล้นอีกเลย แต่ตลาดนั้นต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิงสำหรับเขา นักเศรษฐศาสตร์การตลาด ในฐานะที่เป็นปรากฏการณ์ ในฐานะเครื่องจักร

ในรูปแบบที่เรียบง่าย สิ่งที่ฉันพูดกับ Latsis:

ลองนึกภาพว่ามีการสร้างบ้าน 100 หลังต่อปี ไม่มีการจำนอง และมีคน 1,000 คนที่ต้องการซื้อบ้านที่มีรายได้ต่างกันตั้งแต่ 3 รูเบิลถึง 100 รูเบิล ใครจะซื้อบ้านเหล่านี้และราคาเท่าไหร่? คน 100 คนในพันคนที่มีเงินทุนสูงสุดจะซื้อ ชัดเจน? - ให้รายได้เฉลี่ยของ 100 อันดับแรกเหล่านี้เป็น 90 รูเบิล ดังนั้นราคาเฉลี่ยของบ้านจะอยู่ที่ 90 รูเบิล

สิ่งนี้สำคัญมากที่ต้องเข้าใจ: เมื่อมีการแพร่กระจายของรายได้ในสภาวะตลาด ก็จะมีผลิตภัณฑ์ หากมีโอกาสน้อยกว่าที่เต็มใจ - และมีน้อยกว่าเสมอ! - ไปสู่ความร่ำรวยที่สุดของบรรดาผู้ปรารถนา นอกจากนี้จำนวนผู้โชคดีจะถูกกำหนดโดยข้อเสนอนั่นคือจำนวนบ้าน สิ่งนี้ชัดเจนและสอดคล้องกับตรรกะของตลาดเบื้องต้น

ตอนนี้เรามาดูกันว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากมีการจำนองและผู้คนสามารถกู้เงินเพื่อซื้อบ้านได้ (hooya เป็นกลไกสากลที่ไม่เพียงใช้กับบ้านเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการซื้อสินค้าจำนวนมาก เช่น รถยนต์ด้วย!)

สมมติว่า ในการจำนอง คุณต้องชำระเงินดาวน์ 20 เปอร์เซ็นต์ ลองคิดดูว่าราคาบ้านในกรณีนี้จะเป็นอย่างไร?

สมมุติว่าอย่างในกรณีแรก มีบ้าน 100 หลัง และมีคน 1,000 คนด้วยเงินต่างกัน

ที่คนไม่เข้าใจคือคนรวยร้อยเท่าเดิมจะซื้อบ้าน! - พวกเขาจะแซงทุกคนในตลาด ด้วยเหตุผลบางอย่างที่ทำให้เข้าใจได้ยาก: ผู้คนมองที่ราคา โดยลืมไปว่าราคาถูกกำหนดโดยความสมดุลของอุปสงค์และอุปทานในการชำระเงิน แต่ถ้าคุณเข้าใจสิ่งนี้แล้วเข้าใจ ว่าคนที่รวยที่สุดร้อยคนจะใช้เงินที่พวกเขามีสำหรับธุรกิจนี้ - โดยเฉลี่ยแล้ว 90 รูเบิลเหมือนกันทุกประการ!

แต่สิ่งที่เธอจะซื้อสำหรับ 90 รูเบิลนี้? - นี่เป็นคำถาม! - บ้าน? - ไม่เลย! เธอจะซื้อตอนนี้ไม่ใช่บ้าน แต่เป็นการชำระเงินครั้งแรกสำหรับบ้าน! - นั่นคือตอนนี้ 90 รูเบิล - นี่จะเป็นราคาของงวดแรกและนี่เป็นเพียง 20% ของราคาบ้าน!

กล่าวอีกนัยหนึ่งราคาเล็กน้อยของบ้านจะไม่ใช่ 90 รูเบิล แต่เป็น 450 รูเบิล!

แต่นั่นไม่ใช่ทั้งหมด ราคาที่ระบุคือราคาที่คำนวณการชำระเงินผ่านธนาคาร เนื่องจากคุณจ่าย 20% ของราคานี้ (ตอนนี้ 20% นี้เหมือนบ้านที่ไม่มีการจำนอง - 90,000) คุณรับเงินกู้จากธนาคารเป็นเงิน 450-90 = 360 รูเบิล และจ่าย 15% ต่อปี พูด 15 ปี ซึ่งหมายความว่าเป็นเวลาสิบห้าปีที่คุณจ่ายดอกเบี้ย 360,000 PLUS ซึ่งจะมีมูลค่า 380 * 0.15 * 15 = 360 * 2.25 = 810 รูเบิล ทั้งหมดที่คุณจ่าย: 90 rubles (งวดแรก) +360 rubles (เงินกู้หลัก) + 810 rubles (ดอกเบี้ย) = 1260 rubles นี่คือราคาที่แท้จริงของบ้านของคุณ - นั่น โดยที่คุณไม่ต้องจำนอง คุณจะต้องจ่ายเพียง 90 รูเบิล

ดังนั้นส่วนเกินทั้งหมด - 1260 - 90 = 1179 rubles จากคุณที่ถูกขโมยโดยธนาคารสินเชื่อที่อยู่อาศัย!

ทำไมมันถูกขโมย? ใช่เพราะค่าก่อสร้างมากถึง 80 รูเบิล (เมื่อขายในราคา 90) และคุ้มค่า

จริงอยู่ ข้อจำกัดบางครั้งแตกต่างกัน: ธนาคารจะไม่ให้เงินกู้แก่คุณในจำนวนเงินที่เกินห้าหรือหกของค่าใช้จ่ายประจำปีของคุณโดยทั่วไป - นั่นคือจะเลือกผู้โชคดีหลายร้อยคนที่เหมาะสมกับมันเอง เสี่ยง.

ดูเพิ่มเติม: โชคดีสำหรับคุณตาเตียนา ชีวิตไม่อยู่ใน "สกู๊ป"

สินเชื่อที่อยู่อาศัย 2% จาก Sberbank เพื่อประชาชน … ของสาธารณรัฐเช็ก