รัสเซียกำลังตกหลุมหนี้ก้อนโต

2024 ผู้เขียน: Seth Attwood | [email protected]. แก้ไขล่าสุด: 2023-12-16 16:17

สื่อรัสเซียหลายแห่งได้เผยแพร่ข้อมูลที่น่าสนใจในการศึกษาล่าสุดโดยสำนักเครดิต Equifax การศึกษาได้จัดทำสถิติเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมของประชากรในประเทศและเป็นผลมาจากการกู้ยืมดังกล่าว

ตัวเลขการวิจัยต่อไปนี้มักทำซ้ำบ่อยที่สุด: ในช่วง 6 เดือนแรกของปี 2018 จำนวนเงินกู้ในรัสเซียที่ใช้ชำระคืนเงินกู้เก่าเพิ่มขึ้น 1.7 เท่าเมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ในแง่ที่แน่นอนจำนวนเงินกู้ดังกล่าวในครึ่งปีแรกมีจำนวน 68.3 พันล้านรูเบิล และจำนวนสัญญากู้ยืมสำหรับหนี้ก่อนหน้าเพิ่มขึ้นมากกว่า 1, 4 เท่า - จาก 92,000 ในปี 2018 เป็น 131,000 จากผลครึ่งแรกของปี 2561 จำนวนเงินกู้ยืม "รอง" โดยเฉลี่ยเริ่มเป็น 520,000 รูเบิลซึ่งมากกว่าในครึ่งแรกของปีที่แล้ว 17% หุ้นของสินเชื่อ "รอง" ยังคงเติบโตในช่วงครึ่งหลังของปี 2018 (ไม่ครอบคลุมโดยการศึกษาข้างต้น) ดังนั้น ในเดือนกรกฎาคม ปริมาณการให้กู้ยืมมีจำนวน 14.6 พันล้านรูเบิล ซึ่งมากกว่าเดือนเดียวกันของปี 2560 ถึงสองเท่า

ผู้เชี่ยวชาญบางคนได้เร่งสร้างความมั่นใจให้กับประชาชนแล้ว เหมือนไม่มีอะไรผิดปกติกับที่ ไม่มีการออกเงินกู้ใหม่ เหล่านี้เป็นหนี้เก่า พวกเขายืดเยื้อ สิ่งที่เกิดขึ้นในภาษาของนายธนาคารคือ "การรีไฟแนนซ์หนี้" บางคนถึงกับเรียกมันว่า "การปรับโครงสร้างหนี้" แต่จากมุมมองของนักการเงินที่มีเหตุผล ภาพนั้นน่าตกใจ ถ้าไม่น่ากลัว

ประการแรก ตัวเลขที่อ้างถึงในการศึกษานี้บ่งชี้ถึงภาวะล้มละลายที่เพิ่มขึ้นของประชากร และอย่างที่ทราบกันดีอยู่แล้วว่านี่คือลางสังหรณ์ของวิกฤตเศรษฐกิจที่กำลังคืบคลานเข้ามา

ประการที่สอง การรีไฟแนนซ์หนี้ย่อมเพิ่มจำนวนหนี้สินของบุคคลอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ อย่างน้อยที่สุด เงินกู้ใหม่จะออกดอกเบี้ยไม่ต่ำกว่าที่อยู่ในสัญญาเงินกู้ครั้งก่อน และบ่อยครั้งที่ปัญหาของลูกค้านั้นสูงขึ้น ดังนั้นจึงกลายเป็นเรื่องยากมากขึ้นสำหรับลูกค้าที่จะคลี่คลายตัวเอง

เป็นไปได้ว่าโดยเบ็ดหรือโดยข้อพับ เขาจะสามารถได้รับเงินกู้ที่สามและสี่เพื่อชำระหนี้ที่เพิ่มขึ้น และนี่คือหนทางสู่การเป็นหนี้โดยตรง จริงไม่มีช่องโหว่หนี้ใด ๆ ในรัสเซียหรือต่างประเทศอีกต่อไป ซึ่งหมายความว่าการล้มละลายของแต่ละบุคคลกำลังคืบคลานเข้ามา สถาบันล้มละลายดังกล่าวเริ่มดำเนินการในรัสเซียเมื่อวันที่ 1 ตุลาคม 2558 กระบวนการล้มละลายสามารถเริ่มต้นได้โดยทั้งเจ้าหนี้และลูกหนี้ พลเมืองบางคนคิดว่านี่เป็นช่องโหว่ที่พวกเขาสามารถดำดิ่งลงไปได้ในกรณีที่พวกเขามีหนี้สินล้นพ้นตัว คนหนุ่มสาวหลายคนคิดว่านี่คือ "ไม้กายสิทธิ์" ที่สามารถช่วยชีวิตพวกเขาได้ แต่ประการแรก การล้มละลายจะทำให้สามารถทำความสะอาดซากทรัพย์สินของลูกหนี้ได้ ซึ่งอย่างน้อยที่สุดก็อาจตอบสนองการเรียกร้องของเจ้าหนี้บางส่วนได้ และประการที่สองและที่สำคัญกว่านั้นคือให้การตัดทอนบุคคลในสิทธิของเขา การล้มละลายจะถือเป็นบุคคลที่มี "ประวัติเครดิตไม่ดี" และนี่ยิ่งเลวร้ายยิ่งกว่าในสมัยโซเวียตสถานะของบุคคลที่มีประวัติอาชญากรรม

บุคคลดังกล่าว (หากศาลตัดสิน) ถูกลิดรอนสิทธิเดินทางไปต่างประเทศ โดยวิธีการที่พลเมืองรัสเซียมากกว่าหนึ่งล้านคนถูกห้ามไม่ให้ออกนอกประเทศเนื่องจากหนี้สิน บัญชีธนาคารล้มละลายจะได้รับการตรวจสอบอย่างต่อเนื่อง (จะเกิดอะไรขึ้นถ้ามีเงินที่สามารถใช้เพื่อชำระหนี้ค้างชำระได้?) อันที่จริงเขาจะไม่สามารถรับเงินกู้ได้เป็นเวลาห้าปี และยังดำรงตำแหน่งผู้นำในการบริหารจัดการบริษัทและองค์กรต่างๆ และแม้กระทั่งการมีส่วนร่วมทางอ้อมในการจัดการของพวกเขา ฉันคิดว่านี่เป็นเพียงจุดเริ่มต้น

รายการข้อ จำกัด ด้านสิทธิของพลเมืองที่ผ่านการล้มละลายจะขยายตัวในความคิดของฉัน แล้วบทความที่สองของรัฐธรรมนูญแห่งสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งกล่าวอย่างน่าสมเพชว่า "บุคคล สิทธิและเสรีภาพของเขาเป็นสิ่งที่มีค่าสูงสุด การยอมรับ การปฏิบัติตาม และการปกป้องสิทธิมนุษยชนและเสรีภาพของมนุษย์และพลเมืองเป็นหน้าที่ของรัฐ” จะต้องถูกลืมในไม่ช้า เพื่อความสมบูรณ์ ฉันขอเตือนคุณว่าการสร้าง "สังคมดิจิทัล" กำลังก้าวหน้าอย่างรวดเร็วในประเทศ จะมีการสร้าง "หมวก" "ดิจิทัล" (อิเล็กทรอนิกส์) ซึ่งจะมีการตรวจสอบทุกขั้นตอนของบุคคลที่มีประวัติเครดิตไม่ดี เขาจะไม่เป็นหนี้ทางร่างกาย แต่ในแง่หนึ่งเขาจะเป็นนักโทษ นักโทษใน "เรือนจำอิเล็กทรอนิกส์" เสมือนจริง

คลื่นของการล้มละลายของบุคคลกำลังเติบโต ในปี 2558 มี 2,400 คน ในปี 2559 - แล้ว 19, 7,000 ในปี 2560 จำนวนการล้มละลายเพิ่มขึ้นเป็น 29, 8,000 ในครึ่งแรกของปี 2561 - 19, 1,000 คาดว่าภายในสิ้นปีนี้ตัวเลขจะเกิน 40 พัน. ในฤดูใบไม้ผลิของปีนี้ มีการเผยแพร่ประมาณการจำนวนการล้มละลายที่อาจเกิดขึ้น ณ สิ้นไตรมาสที่ 1 - 702.8 พัน ตัวเลขที่แน่นอนดังกล่าวมาจากไหน? นี่คือจำนวนผู้กู้ที่มีหนี้มากกว่า 500,000 รูเบิล และเงินกู้ล่าช้า 90 วันขึ้นไป ตามกฎหมาย สิ่งเหล่านี้เป็นตัวชี้วัดขั้นต่ำที่เป็นทางการ เมื่อคุณบรรลุถึงซึ่งคุณสามารถยื่นขอล้มละลายได้

ฉันยังไม่พบประมาณการล่าสุด แต่ฉันคิดว่าเมื่อคำนึงถึงการเติบโตของตัวบ่งชี้ทั้งหมดของการเป็นหนี้ของบุคคลในภายภาคหน้า (หลังสิ้นไตรมาสแรก) ของต้นเดือนพฤศจิกายน 2018 จำนวน ผู้ที่อาจล้มละลายได้มาถึงระดับหนึ่งล้านคนแล้ว ณ วันที่ 1 มกราคม 2018 มีผู้ล้มละลาย 34 คนต่อประชากร 100,000 คนในรัสเซีย และคนล้มละลายหนึ่งล้านคนมีอยู่แล้ว 680 คนต่อแสนคน

ในรัสเซียมีองค์กรเช่น Federal Bailiff Service (FSSP ของรัสเซีย) นี่คือหน่วยงานบริหารของรัฐบาลกลางที่ทำหน้าที่รับรองขั้นตอนที่กำหนดไว้สำหรับกิจกรรมของศาล, การดำเนินการตามการพิจารณาคดี, การกระทำของหน่วยงานและเจ้าหน้าที่อื่น ๆ รวมถึงหน้าที่การบังคับใช้กฎหมายและหน้าที่ของการควบคุมและกำกับดูแลในหน่วยงานที่จัดตั้งขึ้น ด้านกิจกรรม FSSP ของรัสเซียอยู่ภายใต้กระทรวงยุติธรรมของสหพันธรัฐรัสเซีย จำนวนพนักงานขององค์กรนี้มีเกือบ 75,000 คน งบประมาณประจำปีอยู่ที่ประมาณ 40 พันล้านรูเบิล สำหรับการเปรียบเทียบ: กระทรวงยุติธรรมซึ่งอยู่ภายใต้ FSSP มีพนักงานประมาณ 3,500 คนและงบประมาณประจำปีประมาณ 5 พันล้านรูเบิล

"สัตว์ประหลาด" เช่น FSSP ทำอะไร? ส่วนใหญ่ในการที่จะช่วยให้ผู้ใช้ในประเทศที่จะเคาะเงินจากลูกหนี้ แน่นอนว่ามีลูกหนี้ภาษี แต่ยังเป็นลูกหนี้ค่าบ้านและค่าส่วนกลางอีกด้วย และมีลูกหนี้เงินกู้จำนวนมากโดยเฉพาะ เป็นที่ชัดเจนว่าแม้แต่พนักงาน 75,000 คนก็ยังไม่เพียงพอสำหรับเรื่องนี้

ข้อเท็จจริงที่ว่าปลัดอำเภอมีคดีอยู่เหนือคอของพวกเขาเป็นหลักฐานจากสถิติของ FSSP ณ วันที่ 1 กันยายน 2018 ปลัดอำเภอของรัสเซียได้เก็บหนี้ 4.5 ล้านหนี้ให้กับสถาบันสินเชื่อเป็นจำนวนเงิน 1.7 ล้านล้าน รูเบิล มีหนี้เงินกู้ 60 ต่อพนักงานของบริการ! เป็นที่คาดหวังได้ว่าคลื่นของเงินกู้ "รอง" จะเพิ่มภาระงานของปลัดอำเภอ กระทรวงการคลังจะต้องเพิ่มการจัดสรรสำหรับกิจกรรมของ FSSP และการขยายตัวของพนักงานขององค์กร

ตามข้อมูลของ FSSP บทลงโทษทางกฎหมายที่บังคับใช้กับบุคคลจำนวนมากตกอยู่ที่พลเมืองในกลุ่มอายุตั้งแต่ 30 ถึง 50 ปี สัดส่วนของคนหนุ่มสาว (เช่น ผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปี) มีไม่มากนัก แต่สิ่งที่น่าแปลกใจก็คือ ทันทีที่ชายหนุ่มได้รับแจ้งการฟื้นตัวจากบริการปลัดอำเภอ เขาก็เริ่มกระบวนการล้มละลายในทันที ศูนย์ล้มละลายแห่งชาติรายงานว่าตั้งแต่ปี 2015 เมื่อขั้นตอนการล้มละลายสำหรับบุคคลได้รับการรับรอง อายุเฉลี่ยของบุคคลที่เริ่มกระบวนการล้มละลายลดลง 13 ปี!

เยาวชนของเราปรากฎว่า "ไม่มีคอมเพล็กซ์"คนหนุ่มสาวพร้อมที่จะรับเงินกู้หนึ่งหรือสองหรือสามหรือสี่เงินกู้ (เนื่องจากพวกเขาโชคดี) โดยต้องเสียค่าใช้จ่ายในการตัดสิทธิ์ ดังที่นักสังคมวิทยาและนักปรัชญาสมัยใหม่กล่าวไว้ว่า บุคคลแห่งศตวรรษที่ 21 เปลี่ยนเสรีภาพเป็นความสบายใจโดยไม่ลังเล เมื่อนำไปใช้กับคนหนุ่มสาว คงจะถูกต้องมากกว่าที่จะพูดว่า: ด้วยความยินดี จริงอยู่ความสุขจบลงอย่างรวดเร็ว และการจำคุก - เป็นเวลานานและอาจตลอดไป พูดเปรียบเปรยพลเมืองใช้เงินกู้และหลังจากนั้นไม่นานเขาก็เลิกเป็นพลเมือง เพราะไม่มีพลเมืองใดที่ไม่มีสิทธิพลเมือง

โดยสรุป ฉันอยากจะบอกว่าสถานการณ์ที่เป็นหนี้ของประชาชนนั้นเลวร้ายยิ่งกว่าที่นำเสนอในการศึกษาโดยสำนักเครดิต Equifax ความจริงก็คือในการรีไฟแนนซ์หนี้เก่าของพวกเขา ประชาชนมักจะถูกปฏิเสธโดยธนาคารของพวกเขา จากนั้นพวกเขาก็เรียกใช้เงินกู้ "รอง" กับธนาคารอื่น แต่ถึงอย่างนั้นพวกเขาก็ได้รับการ "เลี้ยวจากประตู" ความจริงก็คือวันนี้ในรัสเซียมีสำนักงานสินเชื่อหลายแห่ง (เช่น Equifax) และพนักงานของธนาคารรัสเซียทราบดีว่าพวกเขากำลังเผชิญกับการล้มละลายที่อาจเกิดขึ้น ในกรณีนี้ พลเมืองที่สิ้นหวังควรหนีไปไหน? ให้กับองค์กรไมโครไฟแนนซ์ (MFO)

MFO ต่างจากธนาคารที่ออกเงินกู้ให้กับผู้กู้ที่มีหนี้ "ไม่ดี" ในช่วงหกเดือนแรกของปี 2018 องค์กรไมโครไฟแนนซ์ได้ออกเงินกู้แก่ประชากร 11.1 ล้านรูเบิล เป็นเงิน 110 พันล้านรูเบิล จำนวนเงินกู้เพิ่มขึ้น 19% และจำนวนเงิน -- โดย 17% เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้ว ในแต่ละปีจำนวนเงินกู้ MFO เกิน 20 ล้าน ประชากรวัยทำงานในรัสเซียคือ 83 ล้านคน ปรากฎว่าหนึ่งเงินกู้ต่อ 4 พลเมืองฉกรรจ์ ในกรณีนี้ อัตรารายปีสามารถเป็นได้หลายร้อยเปอร์เซ็นต์ มันไม่แม้แต่จะกินดอกเบี้ย นี่คือดอกเบี้ยกำลังสองและกำลังสาม เพื่อผลประโยชน์ดังกล่าว ในศตวรรษก่อน ผู้ให้กู้เงินถูกตัดศีรษะหรือได้รับโทษประหารชีวิตอีกครั้ง

ขณะนี้เรามีธนาคารที่ดำเนินการอยู่มากกว่า 500 แห่งในประเทศ แต่นี่เป็นเพียงส่วนหนึ่งของระบบสินเชื่อของรัสเซียซึ่งอยู่ในมุมมองที่สมบูรณ์และมีการพูดคุยอย่างต่อเนื่องในสื่อ และเรามีผู้ให้กู้เงินจำนวนเท่าใดที่ซ่อนอยู่เบื้องหลังคำว่า "องค์กรการเงินรายย่อย" ที่เหมาะสม? ตามข้อมูลของธนาคารแห่งรัสเซีย ณ สิ้นไตรมาสแรกของปี 2561 มี 2,209 ราย มากกว่าธนาคารหลายเท่า แต่ก็มีองค์กรสินเชื่ออื่นๆ นี่คือตัวเลขบางส่วนที่ฉันพบในเว็บไซต์ Bank of Russia (ข้อมูล ณ วันที่ 31 มีนาคม 2018): สถาบันสินเชื่อที่ไม่ใช่ธนาคาร - 44; สหกรณ์เครดิตผู้บริโภค - 2530; สหกรณ์เครดิตผู้บริโภค - 1188; สหกรณ์ออมทรัพย์ที่อยู่อาศัย - 59; โรงรับจำนำ - 5532 ดังนั้น นอกจากธนาคารแล้ว เรายังมีองค์กรสินเชื่ออื่นๆ อีกจำนวนมากที่มีส่วนร่วมในการให้ดอกเบี้ยและล่าสัตว์อย่างถูกกฎหมาย เกือบ 10,000.

นอกจากนี้ยังมีองค์กรแปลก ๆ หลายพันแห่งที่ทำงานโดยไม่มีใบอนุญาตเลย นี่คือสิ่งที่เรียกว่า "การให้ยืมเงา" ซึ่งสร้าง "หนี้เงา" ที่ธนาคารกลางเท่านั้นที่สามารถคาดเดาได้ ในปี 2558 ธนาคารกลางระบุเจ้าหนี้ที่ผิดกฎหมาย ("ดำ") จำนวน 720 รายในปี 2559 - 1378 ในปี 2560 - 1374 และในช่วงครึ่งแรกของปีนี้ - 2433 ชื่อของเจ้าหนี้ "ดำ" คือ "พยุหะ". พูดเปรียบเปรย แทนที่จะเป็นเจ้าหนี้ "ดำ" ที่ถูกชำระบัญชีหนึ่งราย มีเจ้าหนี้ใหม่สองคนปรากฏขึ้น วัชพืชมีพิษเหล่านี้กำลังเข้ายึดพื้นที่ซึ่งธนาคารทั่วไปและ MFI ต่างๆ ดำเนินการอยู่ เจ้าหนี้ "ดำ" เหล่านี้ไม่ต้องการปลัดอำเภอหรือบริษัทเรียกเก็บเงินเลย พวกเขามีนักสะสม "ดำ" ของตัวเอง ซึ่งแยกความแตกต่างจากโจรธรรมดาไม่ได้อีกต่อไป แต่พวกเขาซึ่งเป็นเจ้าหนี้ "ดำ" ก็มีส่วนทำให้ประชาชนที่ตกเป็นเหยื่อของ "บริการ" ของพวกเขาได้รับการประเมินเชิงลบจากเจ้าหนี้ "ขาว" (สิ่งที่อาจเป็น "อันดับ" ของผู้ถูกโจรกรรม?)

เมื่อพิจารณาถึงสิ่งนี้ ซึ่งไม่ใช่ด้านที่มองเห็นได้ชัดเจนของภาพรวมของหนี้ ผู้ยื่นขอล้มละลายที่แท้จริงอาจกลายเป็นพลเมืองไม่ถึงหนึ่งล้านคน แต่มากกว่านั้นหลายเท่าหากคุณไม่หยุดแนวโน้มที่เป็นอันตรายเหล่านี้ ในไม่ช้าประชากรส่วนใหญ่จะพบว่าตัวเองติดกับดักหนี้ขนาดมหึมา